「宝藏」(宝藏信用卡是正规的吗)

宝藏信用卡是正规的吗

□ 本报记者 孙 圆

信用卡一直是行业的主流。有信用卡银行，还有没有信用卡的存在，消费者日常消费，都要依赖信用卡消费。

但随着近年来行业发展，消费者更换信用卡的趋势越来越明显。不少消费者都反映，频繁更换信用卡之后，出现了信用卡在办理过程中卡号莫名消失的现象。

据业内人士介绍，一般来说，信用卡的初始卡号有两种，分别为10元卡号、18元卡号。如果信用卡持有时间太久，一般都会出现账期届满自动消失的情况。这种现象发生在信用卡激活后，持卡人也需要自行修改信用卡设置卡号，有时候还可能会遇到卡号突然被打上“中枪”的情况。

早在2019年，工商银行一位工作人员就曾经在调查中发现，办理过“京东信用卡”业务的用户中有不少在更换信用卡过程中，信用卡的卡号会莫名消失随后工商银行立刻对“京东信用卡”产品进行了升级，推出了“信用卡权限查询”功能。

在《经济参考报》的报道中，上述信用卡工作人员也表示，“信用卡一直是有保护的，除了被银行私自调卡，很多情况下，都是可以找回的。”

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，当前，银行间业务竞争激烈，且“卡池化”现象在部分银行时有发生，由于“额度”是由金融机构与持卡人绑定的，而银行卡种类繁多，有些银行对账户管理还不完善，为了满足监管要求，可能会有些银行对账户进行“花式”清理。但清理工作一旦完成，便不会对账户产生影响，只不过客户的还款能力、还款意愿、资金安全等情况都会受到影响。

博通分析资深金融行业分析师王蓬博称，银行卡管理及清理，在提升风险防范意识和能力的同时，还应当采取有效措施加强客户身份和账户使用管理，防止信用卡透支和套现等异常情况发生，保障金融消费者的合法权益。

据王蓬博称，当前信用卡银行清理不力的主要原因在于金融机构缺乏清理信用卡透支资金的管理能力。金融机构自身的资金实力有限，为了获得更多资金来弥补资金缺口，一般会选择通过挂失、转移等方式来满足资金使用需求，或选择大额存单等替代资金，且定期清查和清理资金使用异常情况，确保信用卡透支资金不被转走。

中国银行业协会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)也提到，部分银行业金融机构存在信用卡业务合作行为不规范，资金流向管理不到位， 合作双方权责边界不清晰，合作双方权责不对等等的问题，潜在的资金风险和法律风险也值得关注。

《通知》要求，银行业金融机构应当建立健全信用卡业务信用风险管理机制。董事会和高级管理层应当了解信用卡相关风险和管理制度和规定，加强对本机构本机构分支机构及其负责人的信用卡业务风险管理。董事会应当开展全面风险管理，建立严格的组织架构和责任体系，明确主要负责人的信用卡风险管理责任，实施严格的管理流程和监督机制。

《通知》指出，银行业金融机构应当建立健全覆盖信用卡客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、信息披露等各环节的管理流程和数据信息的合规管理体系，确保数据与公司内部审计、档案管理等有效衔接。记录信息应至少包括:信用卡申请人有效身份证明材料、与信用卡相关的财务状况、信贷记录、宣传销售文本、信用卡章程和签署后的领用合同(协议)、重要提示及确认信息等。