五：在看到北京普惠健康保有保障，金融产品的收益风险较低

五险一金

以下内容均来自官方公告:

中国保险行业协会于2022年5月17日发布《中国保险行业协会关于保险中介机构“一折通”收费政策有关事项的公告》，内容如下:

一折通业务已经实施，以公司、保险中介机构为例，可在以下渠道进行五险一金及五金外的综合型意外险和健康险的一折通业务。

一、各渠道费用情况

(一)1.本年度“一折通”业务保险期间一年——一年期综合费用率，从2019年的6%-12%不等。其中，常规意外险分为两类:1、普通型意外保障类和15%(趸缴保费在6万-12万元之间)的保障范围;2、保障金额1万元以上的保障范围。

“一折通”业务产品费用率浮动空间大。按照产品类型计算，“一折通”客户群体以出险理赔、身故、保单医疗险为主，占比达60%，而万能险、分红险、投资连结险、投连险和意外伤害险的客户均占到80%以上，产品的不同构成造成客户购买门槛不同，因而产品费用率的不确定性较大。

金敬国认为，相较而言，“一折通”客户更倾向于选择专业、稳定的保单，产品类型相较于“一折通”产品也更多样。“‘一折通’客户更青睐金融产品，金融产品的收益风险较低，持有性价比更高;对风险控制的要求更高，他们更希望在真正稳定的保险中进行投资。同时，‘一折通’客户也更偏好保障更丰富的产品，它可以提供‘一站式’的投资服务。”

而随着“一折通”成为主流，客户需求的多样化成为破解产品适配问题的关键。对于“一折通”产品的适配问题，金敬国表示，目前还有许多产品没有上架，还有一部分产品上架的时间较晚，还有部分产品可能还没有在销售中。“一折通”也需要进一步完善，如果还没有上架，就需要更多的产品进入销售。

对于保险机构来说，通过“一折通”在保险市场上抢跑，抢占用户心智的同时，也意味着在产品和服务上也需要做出更多探索。

记者采访的多位业内人士表示，“一折通”是面向大众客户销售的产品，“一折通”的意义在于对标“C位”。一位财险公司业内人士表示，“C位”指的是相对“较高的价格”，而“C位”，也是比较容易让人产生错觉的，保险产品需要在用户看来是一种高定价的产品，但这是基于产品的所有风险因素，需要有充足的保障，同时对保险责任和医疗费用有一定的控制。

“C位”这一“品”的含义可以理解为，在被投保的保单上的条款在实际使用过程中，该产品属于“一折”，且保单内其他包含的服务等费用不得低于本次购买价格的9折，同时也不要求如期交和续保的手续费。而“C位”这个“品”字，通常情况下，也是意为“全价”，且更多是在一种价值判断上对产品进行了定义，而非具体的营销方式，因而其对保险公司和消费者的成本要求也非常高。

不难理解，无论是保险公司还是消费者，在看到北京普惠健康保有保障、有医保，再加上已经投保了，“补一补”都是相当划算的。